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Se você está entre os muitos trabalhadores que esperam encontrar um emprego melhor em outro lugar, preste atenção à conta do plano 401 (k) que está deixando para trás.
Quase 55% dos trabalhadores Eles dizem que vão procurar um novo emprego no próximo ano, de acordo com uma pesquisa recente do Bankrate. A busca por pastagens mais verdes, apelidada de ‘Grande Renúncia’, está chegando há mais de um ano à pandemia e, para muitas pessoas, trabalhando em casa – o que levou alguns a buscarem mais flexibilidade e salários mais altos.
Embora nem todos os funcionários tenham um plano de aposentadoria 401 (k) ou semelhante, aqueles que têm devem saber o que acontece com eles mesmos quando deixam seus empregos e quais são suas opções – e quais opções estão disponíveis para eles.
“Eu sei que mudar de emprego pode ser estressante, mas não se esqueça do seu 401 (k)”, disse Margarita Cheng, planejadora financeira certificada, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Maryland.
Aqui está o que você precisa saber.
Entre os planos 401 (k) que permitem aos participantes pedir dinheiro emprestado, quase 13% dos poupadores fizeram um empréstimo em sua conta, de acordo com Pesquisa Vanguard. O saldo médio do empréstimo é de cerca de US $ 10.400.
Se você pediu demissão e ainda deve, há uma boa chance de que seu plano exija o pagamento do saldo restante com bastante rapidez; Caso contrário, o saldo de sua conta será reduzido pelo valor devido e considerado como uma distribuição.
Em termos simples, a menos que você consiga encontrar essa quantia e colocá-la em uma conta de aposentadoria qualificada, ela é considerada uma distribuição tributável. E se você tiver menos de 55 anos ao deixar o emprego, pagará uma multa de retirada antecipada de 10%. (Os trabalhadores que deixam a empresa quando atingem essa idade estão sujeitos a regras especiais de retirada para planos 401 (k) – mais sobre isso abaixo.)
Se for considerada uma distribuição inicial, você terá os fundos até o dia fiscal do ano seguinte para substituir o valor do empréstimo – por exemplo, se estiver saindo em 2021, você terá os fundos até 15 de abril de 2022 (ou outubro 15, 2022, se você registrar uma extensão). Antes das grandes mudanças no código tributário que entraram em vigor em 2018, os participantes tinham apenas 60 dias.
Cerca de um terço dos planos permitem que seus ex-trabalhadores continuem pagando o empréstimo depois de saírem da empresa, de acordo com a Vanguard. Isso torna útil verificar a política do seu plano.
Sua primeira opção para administrar suas economias para a aposentadoria é deixá-las no plano do empregador anterior, se permitido. Claro, você não pode mais contribuir para o plano ou receber qualquer contrapartida de seu empregador.
No entanto, embora essa possa ser a opção imediata mais fácil, pode resultar em mais trabalho no futuro.
“O risco é que você se esqueça disso no futuro”, disse Will Hansen, diretor executivo do Planned Parenthood Council of America.
Basicamente, encontrar contas 401 (k) antigas pode ser difícil se você as perder. (Há, aliás, legislação pendente no Congresso que Crie um banco de dados “Achados e perdidos” Para facilitar a localização de contas perdidas.)
Aqui está uma olhada em mais notícias de aposentadoria.
Além disso, saiba que se o seu saldo estiver baixo o suficiente, o plano pode não permitir que você permaneça nele, mesmo que você queira.
“Se o saldo estiver entre US $ 1.000 e US $ 5.000, o plano pode transferir dinheiro para um arquivo [individual retirement account] “Em nome do indivíduo”, disse Hansen, “se for menos de US $ 1.000, eles podem sacar você.”
“Depende do plano.”
Sua outra opção é transferir o saldo para outro plano de aposentadoria elegível. Isso pode incluir o 401 (k) do seu novo empregador – presumindo que você aceite transferências de outros planos – ou um IRA.
E se [the balance is] Com menos de $ 1000, eles podem trocá-lo. Depende do plano.
Will Hansen
Diretor Executivo do Plan Stewardship Council of America
Saiba que se você tiver um Roth 401 (k), ele só poderá ser transferido para outra conta Roth. Este tipo de 401 (k) e IRA inclui contribuições após os impostos, o que significa que você não obtém uma redução de impostos antecipada como faz com os planos 401 (k) tradicionais e IRAs. Mas o dinheiro de Roth cresce sem impostos e não é tributado quando saques qualificados são feitos no futuro.
Se você decidir transferir suas economias de aposentadoria, você deve fazer uma transferência de administrador para tutor, com a transferência enviada diretamente para seu novo plano 401 (k) ou administrador IRA.
Além disso, embora qualquer dinheiro que você coloque em seu 401 (k) seja sempre seu, o mesmo não pode ser dito para as contribuições do empregador.
Os cronogramas de aquisição de capital – o período de tempo que você deve permanecer em uma empresa para que suas contribuições idênticas sejam 100% suas – variam de um a seis anos. Quaisquer valores não investidos geralmente são perdidos quando você deixa sua empresa.
Existe uma coisa chamada regra dos 55: se você deixar o emprego no ano ou depois de completar 55 anos, poderá receber distribuições sem penalidade do seu 401 (k).
Se você transferir dinheiro para um IRA, perderá a capacidade de aproveitar os fundos antes dos 59 anos e meio, que é a idade padrão em que você geralmente pode fazer saques de contas de aposentadoria sem pagar multa.
Além disso, se você for cônjuge de alguém que planeja transferir seu saldo 401 (k) para uma conta IRA, saiba que perderá o direito de ser o único herdeiro desse dinheiro. Com um plano de trabalho, o beneficiário deve ser você, o cônjuge, a menos que você assine uma renúncia permitindo que ela seja outra pessoa.
Uma vez que os fundos estejam em um IRA circulante, o proprietário da conta pode nomear qualquer um como beneficiário sem o consentimento do cônjuge.
