Fiel ao seu nome, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos tem prazo de 30 anos, com uma taxa de juros que permanece a mesma durante a vida do empréstimo.
Contanto que você não refinancie ou venda sua casa, a taxa obtida no início da hipoteca não mudará, disse Jacob Channel, economista-chefe da LendingTree. “Você terá exatamente o mesmo preço, não importa o que o mercado mais amplo faça”, disse Channel.
Em 2022, 89% dos compradores de casas solicitaram uma hipoteca de 30 anos, segundo dados do governo. Analisado Por Homebuyer.com.
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Especialistas dizem que uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos poderia existir nos Estados Unidos devido aos profundos mercados financeiros do país.
“Se não tivéssemos o domínio das hipotecas de taxa fixa no mercado hipotecário residencial dos EUA, veríamos um nível de stress muito mais elevado entre os proprietários existentes”, disse McBride.
O mercado secundário de títulos garantidos por hipotecas nos Estados Unidos é “a razão pela qual” existe a hipoteca de taxa fixa de 30 anos, explicou McBride.
Cerca de metade de todas as hipotecas originadas nos Estados Unidos acabarão na forma de títulos garantidos por hipotecas e serão vendidas a investidores em títulos, disse ele.
Embora os títulos garantidos por hipotecas estivessem no centro da crise financeira e da Grande Recessão, Melhorias Isso foi feito para evitar riscos. Por exemplo, os credores consolidaram as origens das hipotecas e melhoraram os padrões de subscrição e a avaliação de garantias, e existem agora outras barreiras de proteção que não existiam há mais de uma década.
Os títulos garantidos por hipotecas são atraentes para os investidores nos Estados Unidos e em todo o mundo porque o seu patrocínio governamental os torna investimentos seguros durante longos períodos de tempo. Eles também oferecem pagamentos fixos, disse Darrell Fairweather, economista-chefe da corretora imobiliária Redfin.
A taxa de juros de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos acompanha de perto os títulos do Tesouro de 10 anos porque “o setor imobiliário dos EUA é um investimento quase tão bom quanto os títulos do Tesouro dos EUA”, disse ela.
Contudo, os títulos garantidos por hipotecas são “apenas parte da história”, segundo Enrique Martinez Garcia, consultor de política económica do Federal Reserve Bank de Dallas.
“Existem duas instituições no mercado hipotecário americano que são muito específicas dos Estados Unidos: Fannie Mae e Freddie Mac”, disse Martinez-Garcia.
Martinez-Garcia explicou que o seguro fornecido pela Fannie e Freddie é essencial porque os credores estão dispostos a arcar com os riscos associados aos movimentos das taxas de juros.
“Na maioria dos outros países, [that risk] “Isso é repassado às famílias e aos compradores”, disse ele.
Mesmo em países onde prevalecem as hipotecas de taxa fixa, elas normalmente abrangem períodos de tempo mais curtos porque estes países não têm um caminho para a titularização e não dispõem de instituições que assumam riscos a longo prazo, disse Martinez-Garcia.
“Isso é o que falta em muitos outros países”, acrescentou.
Embora os compradores de casas noutros países possam geralmente obter hipotecas de longo prazo ou empréstimos a taxas fixas, os Estados Unidos são invulgares na combinação destas características.
No Canadá, por exemplo, os proprietários podem obter uma hipoteca de 25 anos, mas espera-se que refinanciem a cada cinco anos ou mais, disse Channel.
No Reino Unido, os proprietários podem contrair hipotecas de taxa fixa, mas estes empréstimos só se estendem por até cinco anos.
“A cada poucos anos, você ainda faz algo que faz com que sua taxa mude”, disse Channel.
A diferença entre taxas hipotecárias fixas e variáveis é quem assume o risco das flutuações das taxas de juros, disse Martinez-Garcia. Com empréstimos a taxas fixas, as instituições financeiras assumem os riscos. Com empréstimos de taxa variável, os consumidores fazem exatamente isso.
