Nova Iorque
CNN
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O saldo médio dos planos de poupança patrocinados pelo empregador no ano passado foi de US$ 112.572, muito abaixo dos US$ 141.542 registrados em 2021.
Isso está de acordo com o último relatório anual, How to Save America, da empresa de investimentos Vanguard, que atua como detentora de registros de planos de contribuição definida que coletivamente têm quase 5 milhões de participantes com idade média de 43 anos. Esses planos incluem 401(k )s e 403s.(b)s, bem como um mundo muito menor de planos em que os empregadores colocam dinheiro para os funcionários e, em seguida, orientam os funcionários sobre como investir esse dinheiro.
E de acordo com um relatório.
Os números parecem ainda piores se considerarmos o saldo médio, que era de apenas $ 27.376 no ano passado, abaixo dos $ 35.345 em 2021. A mediana, de certa forma, é uma leitura mais saudável sobre o estado das economias de aposentadoria dos funcionários porque é o ponto médio – metade das contas ela tem saldos maiores, e a outra metade tem saldos menores.
Alguns participantes aproveitaram suas economias para a aposentadoria antecipadamente – por meio de uma retirada ou de um empréstimo. A Vanguard descobriu que, nos planos em que tinham a opção, 2,8% dos entrevistados cancelaram os saques devido a dificuldades, a maior porcentagem desde 2018. Considerando os ventos econômicos contrários do ano passado, “o aumento … pode indicar que algumas famílias passaram por estresse”. financeira”, disse Vanguard, observando que cerca de um terço das retiradas de dificuldades foram para evitar execução duma hipoteca ou despejo, e cerca de outro terço foi devido a despesas médicas.
Enquanto isso, 3,6% dos participantes fizeram flexões não rígidas. E 12% pediram dinheiro emprestado – uma média de US$ 10.500 – de suas contas.
Pelo lado positivo, muitos planos de contribuição definida do empregador agora têm recursos que tornam mais fácil para os funcionários economizarem mais.
Por exemplo, a Vanguard descobriu que 95% dos planos de empregadores fazem contribuições para as contas de seus funcionários. Mais da metade faz uma contribuição equivalente – sendo a correspondência mais comum de 50 centavos por dólar, um funcionário economiza até 6% de seu salário.
Porém, mais de um terço (36%) dos empregadores fazem não apenas uma contribuição equivalente, mas também uma contribuição não equivalente, o que significa que eles colocam dinheiro em uma conta em nome de funcionários qualificados, independentemente de eles próprios pouparem ou não. Estes geralmente assumem a forma de pagamentos de participação nos lucros de taxa fixa ou variável.
Entre os planos com contribuição patronal não equiparada, a contribuição média foi equivalente a 5,1% dos salários; contribuição média, 4,1% dos salários”, observou Vanguard.
Quase 60% dos planos 401(k) agora têm um recurso de inscrição automática, o que significa que os funcionários são automaticamente inscritos no plano e precisam cancelar ativamente se decidirem que não querem economizar. A taxa de adiamento automático mais popular agora está definida em 4% ou mais. Em outras palavras, 4% do salário de uma pessoa serão retirados automaticamente, isentos de impostos, e investidos em uma conta de poupança para aposentadoria, onde crescerão com impostos diferidos até serem retirados na aposentadoria.
Além disso, dois terços dos planos com inscrição automática aumentam automaticamente a taxa de adiamento do funcionário anualmente.
O recurso de inscrição automática ajudou a impulsionar a participação inclusiva nos planos supervisionados pela Vanguard. Ela observou que 83% dos funcionários elegíveis se inscreveram no programa de poupança voluntária dos empregadores no ano passado, um aumento de 8 pontos percentuais em relação a uma década atrás.
Planejadores financeiros certificados geralmente recomendam que as pessoas comecem a economizar no início de suas carreiras e, se puderem, reservem 12% a 15% anualmente de sua renda antes dos impostos.
Mas isso é muito mais do que muitas pessoas economizam. A Vanguard descobriu que a taxa média de atraso dos funcionários foi de 7,4%, enquanto a média foi de 6,4%. A Vanguard disse que pouco menos de um quarto dos entrevistados economiza mais de 10% de seu salário.
Incluindo o que os empregadores ganham, a taxa média geral de contribuição foi de 11,3%. A mediana foi de 10,6%.
Entre os entrevistados que economizaram menos do que a faixa recomendada de 12% a 15%, a Vanguard descobriu que um quinto precisava apenas aumentar a taxa de diferimento em 1% a 3% de seu salário para atingir essa faixa-alvo.
No entanto, não importa o quão bem projetado seja um plano 401(k), aqueles que não ganham muito dinheiro podem ter menos probabilidade de participar. A renda média dos participantes do plano no banco de dados Vanguard foi de US$ 82.000. Mas a renda média dos não participantes era de apenas US$ 42.000, o que significa que metade dos não participantes ganhava menos do que isso.
